Закон о бесплатном списании кредитов гражданам РФ: Подписано и невыполнимо?

Правительство РФ подписало Федеральный закон № 289 от 31.07.2020 г., который вносит изменения в закон о банкротстве граждан.

С 1 сентября 2020 г. физические лица могут использовать механизм внесудебного банкротства по заявлению через МФЦ. В соответствии с документом, граждане РФ, имеющие непогашенные задолженности по кредитам, в пределах от 50 000 рублей до 500 000 рублей, включительно, имеют право на бесплатное банкротство.

Процедура – внесудебная, производящаяся по факту приостановления кредитного взыскания судебными приставами. Наличие неурегулированного, прежде, кредитного взыскания – является основанием для подачи заявления о банкротстве.

Перечень оснований для внесудебного бесплатного банкротства:

• Кредитное взыскание уже производилось (решение Суда), но ввиду отсутствия у должника финансовых средств и ценных активов – исполнительное производство прекращено, по решению исполнительной Комиссии;
• Сумма задолженности по невозвращаемому кредиту: 50-500 тыс. рублей;
• Должник полностью лишен источников дохода, и не имеет возможности оплачивать текущую задолженность перед Банком.

Как этот Закон выглядит на бумаге?

• Для начала процедуры банкротства, необходимо заявление должника, в любое отделение МФЦ «Мои документы»;
• Исполнительные специалисты МФЦ, самостоятельно, производят проверку оснований, для возбуждения процедуры внесудебного банкротства;
• Исполнительные специалисты самостоятельно, в установленном законом регламенте, размещают уведомление, на ресурсах Единого Федерального Реестра (Федресурс) сведений, о предстоящем банкротстве гражданина-заявителя;
• С момента публикации уведомления, проценты, штрафы и пени, по непогашенным кредитным обязательствам (долги) – прекращается;
• Наступает проверочный период (6 месяцев), во время которого, Банк или МФО дополнительно проверяют факт невозможности уплаты долга гражданином-заявителем.

По истечении 6 месяцев, с момента активации заявления, о внесудебном банкротстве физлица, его долговые обязательства полностью прекращаются, а долги по кредитам списываются на основании законной процедуры МФЦ РФ. Процедура закончена!

Как внесудебное банкротство выглядит в реальности?

Слабость принятого Закона, упрятана в его формулировках. Вот эти места:

• Заявлению о банкротстве предшествует законченное исполнительное производство. В реальности, это условие (прекращение исполнения) может осуществляться годами.
• Судебные приставы могут не подготовить акт «невозможности долгового взыскания», усматривая новые варианты взыскания с должника.
• Полной остановке внесудебного банкротства, могут способствовать обстоятельства передачи Кредитором (Банк или МФЦ) задолженности на коллекторское взыскание. Этим маневром заемщик-должник выводится из-под действия Закона, о внесудебном и бесплатном банкротстве.

Понятно, что перечисленные выше пункты, способны существенно воспрепятствовать инициативе гражданина-должника. Начало процедуры банкротства, от подачи заявления в МФЦ и его полной реализации – может отложиться на неопределенно-долгое время. Сама процедура может быть отменена, в силу объективных обстоятельств, связанных с отсутствием должной документации или «розыскных перспектив» судебных приставов. Учитывая современные правовые реалии российского производства – это более чем возможно!

Какие правовые ограничения получает заемщик-должник?

Подав заявление на бесплатное внесудебное банкротство, заемщик-должник оказывается в ситуации правовых ограничений. Это выглядит так:

• В течение 6 месяцев, со времени подачи заявления, должник лишается права получения банковских кредитов или выступать поручителем других лиц;
• Индивидуальные предприниматели ограничиваются правом занятия предпринимательством, сроком на 5 лет, от момента исполнения законного решения о банкротстве. Так же, на 5 лет, гражданин лишается права занимать руководящую должность в любых государственных или коммерческих структурах;
• Повторно прибегать к уже оказанной процедуре внесудебного и бесплатного банкротства, человек может не ранее истечения 10 лет, с момента принятия решения по первому банкротству.

Вышеперечисленные ограничения весьма спорны! Человек обанкротившийся, по законным основаниям – лишается возможности поправить катастрофическое положение, вызванное финансовым разорением. Что это: умышленное усложнение жизни, разорившегося должника? Зачем такие ограничения и какую цель преследуют они, мешая человеку встать на ноги, вернувшись в достойное благополучие? Вопрос остается открытым!

Памятка должнику-заявителю: важные нюансы!

Как и во всех законодательных актах, в рассматриваемом законе есть незаметные, но очень существенные для дела факторы:

• Общая сумма задолженности, которую указывает заявитель – должна быть перепроверенной и точной. Это важно, поскольку решение МФЦ, о списании долгов, коснется лишь той суммы, которую указал должник. Необходимо учитывать проценты, штрафы и всевозможные пени, начисленные банком-кредитором, по основному долгу. Иначе, придется оплачивать разницу самостоятельно;
• Все указанные долговые суммы, заявитель-должник должен предварительно закрепить, документально, судебными решениями. Иначе возможен отказ в рассмотрении всех неподтвержденных судом выплат. МФЦ этим не занимается, а вся волокита по доказательству и судебному закреплению сумм долга – ложится на заявителя-должника. Банки-кредиторы, вообще, не стремятся ускорять принятия судебных решений по сумме долга! Им выгодно, чтобы проценты, пени и штрафы росли в геометрической прогрессии. Постановление Суда прекратит начисление процентов и штрафов, а банкам этого не надо;
• Имейте ввиду, что проверка судебных приставов, коснется не только имущества должника, но и активов имеющихся в собственности его супруга. Эта часть активов считается: «Совместно нажитым имуществом», и может быть отчуждена для продажи на торгах. Приставы проверяют все! Мужа или жену проверят обязательно, в любое время!

Общие выводы по теме

Российские эксперты-правоведы – усматривают очевидную слабость нового Закона, о внесудебном и бесплатном банкротстве. Учитывая, что закон распространяется только на кредиты невысокой финансовой задолженности (50-500 тыс. руб) и касается малообеспеченных слоев гражданского населения РФ – данный Закон не будет работоспособным. Технически он выполним, но в правовых реалиях российского исполнительного производства, этот маневр не окажется эффективным.

Реальная процедура внесудебного бесплатного банкротства, неизбежно обрастет таким слоем бюрократических усложнений, что процедура его исполнения начнет буксовать на стадии подачи заявления в МФЦ. Прибавив к этому: сопротивление кредиторов, судебных исполнителей и коллекторских контор, получим – неработающий законный механизм, жизнеспособный только на бумаге. А что получат граждане, в отчаянном финансовом положении?